Así ha cambiado el mercado hipotecario este 2022: el euríbor registra una subida histórica y cada vez más españoles apuestan por cambiar su hipoteca de banco

La hipoteca fija deja de ser la opción preferida por los bancos, que elevan sus tipos de interés por encima del 3% y apuestan por la variable o la mixta

Llaves de una vivienda.

Llaves de una vivienda. / EUROPA PRESS

Noelia Pérez (iAhorro)

El 2022, sin duda, ha marcado un antes y un después en el mercado hipotecario. Pese a que el año comenzó casi como terminó el 2021, el euríbor ha registrado en estos doce meses la mayor subida interanual de su historia y se sitúa ya en niveles de hace 14 años: del -0,477% de enero al 2,884% que marca en diciembre, a falta de diez días para que acabe el mes y el año. No veíamos cifras similares desde diciembre de 2008.

Esta situación está afectando a los nuevos hipotecados, pero sobre todo a aquellos que ya tenían contratado un préstamo a tipo variable, que ven cómo las cuotas mensuales de sus hipotecas suben. ¿Qué impulsa la subida del euríbor y el encarecimiento de las hipotecas? El director de hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli, lo tiene claro: “El Banco Central Europeo (BCE) está teledirigiendo el euríbor”. ¿Cómo? “El euríbor es muy susceptible a lo que pasa en la sociedad; el entorno macroeconómico afecta mucho a este indicador y la guerra entre Rusia y Ucrania propició, precisamente, una situación macroeconómica caótica”.

Como consecuencia de esa situación, los precios de la luz, el gas, el petróleo e incluso las materias primas subieron repentinamente. En enero de 2022, la inflación se situaba en el 6,1%, en febrero subió al 7,6% y así sucesivamente hasta llegar al tope del 10,8% en julio. Precisamente en ese momento, el Banco Central Europeo empezó a tomar medidas para evitar que la inflación siguiera aumentando. La medida estrella fue subir los tipos de interés, que llevaban siete años, desde marzo de 2016, al 0%.

Desde julio hasta diciembre, el BCE ya ha subido en cuatro ocasiones los tipos de interés de la eurozona: en julio, en septiembre, en octubre y en diciembre, hace tan solo una semana. Así, los tipos de interés se encuentran ya en el 2,5%, lo que ha ayudado a bajar la inflación, aunque de forma muy lenta, hasta el 6,8% en el mes de noviembre, pero que ha afectado mucho a las hipotecas.

Casi el 40% de los usuarios de iAhorro firman un cambio de hipoteca

Para paliar las subidas de las cuotas de las hipotecas de quienes ya tenían contratada una hipoteca variable, cada vez más personas se están decantando por cambiar su préstamo de banco en busca de mejores condiciones y con el objetivo de pagar menos intereses. “Desde principios de año, la petición de subrogaciones por parte de los usuarios que llegan a iAhorro se ha duplicado”, afirma Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador hipotecario. Concretamente, según datos recogidos por iAhorro, en enero un 17,39% de los usuarios que llegaron al comparador hipotecario firmaron un cambio de hipoteca, porcentaje que en agosto ya se situó en torno al 30%.

A la hora de valorar estos datos hay que tener en cuenta que pasan alrededor de tres meses desde que se comienza el proceso hasta que se firma, por lo que, si hablamos de la petición de cambios, el punto de inflexión lo veríamos en mayo. “En abril el euríbor volvió a terrenos positivos después de siete años en negativo. A partir de ahí fue cuando realmente vimos un cambio de tendencia en la petición de cambios de hipotecas, sobre todo de variable a fija. En cuanto a las firmas, el punto de inflexión comenzamos a verlo en agosto, tres meses después, que es el tiempo que pasa entre que se realiza la petición y se firma el cambio”, señala Simone Colombelli. Asimismo, el 39,96% de las firmas de mejora de hipoteca efectuadas por el comparador hipotecario en noviembre comenzaron a tramitarse en septiembre.

Las nuevas hipotecas, más caras y con menos oferta de tipo fijo

Con esta subida de tipos, a la banca le interesa “dirigir toda la oferta y la demanda hacia la hipoteca variable”, por lo que está encareciendo cada vez más la hipoteca fija para “hacerla menos atractiva”, afirma el director de Hipotecas de iAhorro.

Tanto es así que la media de tipos fijos firmados por los usuarios del comparador hipotecario en el mes de noviembre, último mes del que hay datos completos, se situó ya por encima del 2%, en el 2,13%, y la media de tipos variables bajó hasta el 0,52%. Por tanto, la diferencia entre un tipo y otro es de 1,61 puntos porcentuales, la más elevada desde que en iAhorro se registran datos al respecto.

Entonces, quien esté pensando en contratar una hipoteca fija este mes o en 2023, va a tenerlo cada vez más complicado: “Los bancos son cada vez más reacios a ofrecer el producto fijo a los usuarios y, en caso de que lo hagan, sus tipos de interés superan ya el 3% en muchos casos”, explica Simone Colombelli. Este experto agrega, no obstante, que para esos usuarios hay otras opciones: “La hipoteca mixta se ha posicionado en este último trimestre como un producto muy atractivo, más incluso que la fija”.

Uno de cada cuatro usuarios que firman su hipoteca a través de iAhorro ya se decanta por una hipoteca mixta. Y es que, quien no encuentra una buena hipoteca fija 100%, pero no quiere irse a la variable, si contrata una mixta, cuenta con un periodo inicial fijo en el que puede tener la tranquilidad de que pagará siempre la misma cuota y, cuando llegue el tramo variable, puede cambiar las condiciones de su hipoteca.