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Tipos de interés

¿Cómo afecta a las hipotecas la subida de tipos del BCE?

La mensualidad del crédito nuevo medio ya ha pasado de 585 euros en enero a 754 euros en la actualidad

Publicidad sobre hipotecas en una entidad financiera. Ferran Nadeu

El interés medio de las nuevas hipotecas ha pasado del 1,38% del cierre del año pasado al 2,03% en el mes de agosto, según datos del Banco de España. En los portales hipotecarios, las ofertas para una hipoteca media a tipo fijo a 28 años oscilan en estos momentos entre el 2% y el 4,55% ¿Cómo podrán afectar a la hipotecas las nuevas subidas del precio oficial del dinero anunciadas por el Banco Central Europeo? Según el portal Idealista.com la cuota de una nueva hipoteca a tipo fijo de 170.000 euros a 28 años ha pasado de 585 euros a principios de año a 754 euros en la actualidad. Una subida de 0,75 puntos, en línea con la decidida este jueves por el BCE para el precio oficial del dinero (que se sitúa en el 2%), puede añadir 60 euros más a la cuota mensual.

Subida de más de 2,5 puntos en lo que va de año

La subida del precio oficial del dinero está impulsando el encarecimiento de los tipos de interés que las entidades financieras aplican a sus hipotecas y préstamos de consumo y financiación para las empresas. Mucho antes de la primera subida oficial del precio del dinero en 11 años por parte del Banco Central Europeo (BCE), en julio, el euríbor a un año (que es el índice que sirve de referencia para el precio de las hipotecas) ya empezó a subir, de forma leve, a partir de diciembre pasado. La tendencia se intensificó a partir de abril y se ha ido acelerando a partir de julio (tras la primera decisión del BCE) y de septiembre, cuando el banco central incrementó en 0,75 puntos el precio oficial del dinero, hasta el 1,25%. Así, el euríbor ha pasado desde el mínimo histórico del -0,505% de noviembre al 2,233% en septiembre. En los últimos días ya está por encima del 2,7%. Ello está encareciendo las cuotas de las hipotecas y lo hará de forma más pronunciada en los próximos meses, después de la nueva subida del BCE de este jueves (0,75 puntos) y de las anunciadas. Además, los créditos nuevos también se encarecen. Con datos del Banco de España, el interés medio de las nuevas hipotecas ha pasado del 1,38% del cierre del año pasado al 2,03% en agosto, mientras que el de los préstamos al consumo ha subido del 6,1% al 7,09%.

¿Cuánto están subiendo las cuotas mensuales?

Según los datos de idealista/hipotecas, la hipoteca media que han solicitado los españoles durante 2022 asciende 171.238 euros a devolver en 28 años. La cuota del primer año de quienes lo solicitaron a principios de este ejercicio, cuando rondaban el 1%, se situaba en los 585 euros mensuales, mientras que quienes la hayan firmado en la actualidad (con los intereses alrededor del 3%) estaría pagando 754 euros al mes. Quienes la contraten con los intereses al 4% pagarán 848 euros. En el caso de que los intereses llegaran al 5% la cuota subiría hasta los 948 euros, mientras que llegaría a 1.053 euros en caso de alcanzar el 6%.

¿Qué va a pasar a partir de ahora?

En la medida en que el BCE suba más o menos los tipos, la financiación de los hogares se seguirá encareciendo más o menos, sobre todo porque la subida de este jueves no va a ser la última, salvo sorpresa. Con una mayor subida de tipos de interés habrá un mayor número de familias con dificultades para hacer frente a sus pagos y otras que no podrán acceder a un préstamo para adquirir una vivienda.

Familias más vulnerables

Si la escalada de las hipotecas sigue al mismo ritmo, pronto el porcentaje de familias financieramente vulnerables, entendidas como aquellas que dedican más del 40% de su renta bruta al pago de deudas, llegará al 14%, según ha advertido el gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos, en el Congreso de los Diputados. De momento, según ha explicado este mismo jueves el consejero delegado de Banco Sabadell, César González-Bueno, el número de hipotecas en riesgo en España por la subida de tipo y del euríbor no es "significativo" ya que, desde 2016 el 75% de los nuevos préstamos para adquisición de vivienda es a tipo fijo.

Hogares expulsados del mercado

Según el portal inmobiliario Idealista.com, la subida de tipos ya está expulsando del mercado de compra de vivienda al 12% de las familias que hasta ahora sí podían acceder a una hipoteca. "Con los tipos efectivos al 1% solo el 1,8% de las solicitudes se denegaban por falta de ingresos, pero con el 3% actual el porcentaje de rechazo crece hasta el 11,9%" sostiene el portal. Para estos cálculos, se han analizado más de 14.000 solicitudes hipotecarias para compra de vivienda gestionadas por el portal con más de 20 entidades financieras durante 2022 y se han descartado aquellas operaciones en las que el solicitante incumplía claramente los criterios básicos de riesgo bancario. Llega a la conclusión de que "en el hipotético caso de que los tipos efectivos llegaran al 4%, casi el 30% de los actuales solicitantes no podrían acceder al mercado de compra". Por comunidades autónomas, el estudio señala a Baleares como la comunidad en la que más familias interesadas en comprar incumplen la norma de no superar el 35% de los ingresos para el pago de la cuota hipotecaria: el 18,9%. Para el caso de Cataluña, se estima que el 12,3% de las solicitudes se rechazan en un entorno de tipos de interés del 3% y se calcula que el porcentaje llegaría al 21,2% en el caso de tipos en un entorno del 4%.

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