CAMBIOS LEGALES

¿Qué exige el Banco de España a la banca para que reduzca su stock?

Que vendan. Simple y llanamente. La circular 3/2010 del Banco de España, que entró en vigor en septiembre pero empezará a tener importantes efectos durante este año, impone a bancos y cajas la obligación de provisionar (inmovilizar dinero como garantía) por cada piso que tengan. Los inmuebles que la banca está obteniendo por los impagos de hipotecas figuran en los balances como "activos no corrientes en venta", que hasta ahora las entidades no provisionaban más que voluntariamente y en la cuantía que querían (pensando en las auditorías y en presentar unos resultados más atractivos a sus inversores). Ahora deben provisionar un 10% por cada piso que lleve menos de un año en el balance, un 20% por los pisos de entre un año y dos, y un 30% a partir de 24 meses.

CONSECUENCIAS

¿Afectarán a la actividad de la banca las nuevas exigencias?

Por supuesto. Para empezar, la necesidad de provisionar un 30% supone en la práctica reducir un 30% el valor contable de los inmuebles. Además, implica que el banco o caja deberá tener grandes partidas de dinero inmovilizadas si quiere mantener su cartera de viviendas. Es decir, tendrá menos liquidez para dedicarse al negocio que caracteriza a la banca: dar créditos. Eso es precisamente lo que le pide a las entidades el Banco de España, que recuerda que el hecho de que los pisos lleven mucho tiempo en el balance son un indicio "inequívoco del deterior del activo". Es decir: no vale lo que se pide por él. El Banco de España pretende así con su normativa lo mismo que exige el Gobierno a la banca hace meses: que abaraten los pisos que embargan para venderlos y volver a dar créditos.

PRECIOS

¿Bajarán entonces los pisos que los bancos han embargado?

En el sector financiero y en el inmobiliario coinciden en que sí. No hay dudas con los inmuebles de peor calidad (mal ubicados o deteriorados), que, al convertirse en una carga contable para el banco, bajarán drásticamente de precio. Menos clara está la evolución de los inmuebles que se han quedado en las zonas más interesantes de la isla. En ese supuesto, hay opiniones dispares dentro del sector: algunos financieros prefieren rebajarlos, quitárselos de delante y volver a la actividad típica de la banca (dar créditos), mientras que otros se resisten a malvender unos inmuebles que creen poder seguir aguantando, sobre todo en un 2011 en el que prevén menos embargos. Claro que tendrán una dificultad añadida: el fin de la deducción por compra de vivienda frenará las ventas.

STOCK

¿Cuántos pisos tienen los bancos y cajas en Mallorca?

La cifra está anclada en los mil desde finales de 2009. Lo ha ido comprobando DIARIO de MALLORCA, que en julio contabilizó 1.052 ofertas en las inmobiliarias de las diez mayores entidades financieras que operan en la isla. Esa cifra al cierre del año es de 944, un 10% menos, bajada casi testimonial en un mercado muy dinámico: los bancos y cajas venden, pero se siguen quedando con muchos pisos de clientes que no pueden afrontar su hipotecas. De hecho, Sa Nostra, la entidad con más pisos, vio como solo este año se incrementaba entre enero y octubre un 45% el volumen (en millones de euros) de inmuebles en su balance. Y lo mismo le ocurría al resto del grupo en el que se ha fusionado (Banco Mare Nostrum) que acumula 383 millones de euros en inmuebles embargados y a la venta.

HIPOTECAS

¿Será posible en 2011 conseguir hipoteca para comprar vivienda?

No parece que las cosas vayan a cambiar. Es decir, seguirá costando conseguir hipoteca. Y será imposible lograr el 100% de financiación (salvo que se compre un piso de los de la banca). Aunque parte del problema que ahora resuelve el Banco de España es ese: se dieron hipotecas del 100% que han demostrado ser excesivas: "Cuando se acuerda una dación en pago (el banco se queda con el piso a cambio de la deuda) en un crédito que supuso un 70% del valor del piso, no pasa nada: estás cubierto, te quedas por el precio de la deuda con un inmueble que valía un 30% más. Pero si das un 100% de financiación y luego te quedas con el piso, pierdes dinero: los pisos han bajado de precio. Por eso, quienes financiábamos el 70% dimos menos hipotecas pero ahora tenemos menos problemas", apunta el director general de Caixa Colonya.