En España, por ley, solamente es obligatorio contratar un seguro de hogar en los pisos hipotecados, ya que al existir esta hipoteca, la entidad bancaria pide al propietario un seguro de hogar capaz de proteger, como mínimo, la estructura de la vivienda. No obstante, y a pesar de ser opcional, los españoles somos previsores y un 75% de viviendas tienen contratado un seguro de hogar.
Nuestra vivienda es uno de los bienes más preciados que se pueden tener y, por tanto, los propietarios prefieren contar con un buen seguro de hogar que les cubra ante cualquier desperfecto o contingencia cuya reparación afecte tanto a la propia vivienda como a las colindantes.
Tipos de seguros de hogar para vivir tranquilo
Dado que los contratiempos están a la orden del día, estar protegidos contratando un buen seguro de hogar es la opción más lógica e inteligente para vivir tranquilo. Porque no debemos olvidar que este tipo de seguros no solo están diseñados para cubrir la estructura de la vivienda, lo que se conoce como continente, sino también, los bienes que alberga en su interior, el contenido.
En el primer caso estaríamos hablando de un seguro de daños de la vivienda, que contempla el continente y que es obligatorio por ley en caso de que nuestra vivienda esté hipotecada. Es la cobertura mínima para cubrir el gasto de la hipoteca en caso de siniestro grave. En el segundo, de los seguros multirriesgo del hogar. Este tipo de seguro de hogar, el más contratado por los españoles, cubre continente y contenido y contempla incendios, explosiones, robos, daños por agua, daños eléctricos, rotura de cristales, elementos sanitarios, placas vitrocerámicas, la defensa jurídica, las reclamaciones ante terceros y un largo etcétera de coberturas y servicios que variarán en función de la aseguradora contratada.
Además, debes saber que existen diferentes seguros de hogar en función del uso al que esté destinada la vivienda. Hay seguros para vivienda habitual, pero también para segundas residencias, así como para arrendadores e inquilinos de pisos de alquiler.
Accidentes en tu casa… y en la del vecino
La responsabilidad civil es una de las garantías más importantes del seguro de hogar. Esto significa que el propietario de la casa está protegido también frente a los daños que el incidente en su hogar, como por ejemplo una fuga de agua, cause a terceros (vecinos, viandantes). En estos casos, el seguro se encarga de solventar la situación y pagar la correspondiente indemnización.
Esto es lo que le ocurrió a Marta, 35 años, que comparte piso desde hace dos años con su pareja en Barcelona. Una mañana de febrero se levantó y, al acercarse al baño, vio que salía agua por debajo de la puerta. Entró y comprobó que la gotera venía del techo. Probablemente la causa era una fuga en la casa del vecino de arriba y el agua había hecho que el techo estuviera desconchado y los muebles del lavamanos y la puerta hinchados.
Secó lo que pudo y decidió llamar a su seguro de hogar para explicar lo sucedido y solucionar la avería. En la llamada describió los daños causados tanto en la estructura de la vivienda, el continente, como en sus bienes personales, el contenido. La asesora de su compañía tomó nota de lo ocurrido, identificó las posibles causas del accidente y le recordó a Marta que en su seguro de hogar tenía contratada la garantía de daños por agua que amplía la cobertura del seguro de hogar en caso de accidentes como este, así como la garantía de defensa por reclamación. Dos servicios adicionales que, sin duda, aliviaron las preocupaciones de Marta.
La aseguradora de Marta se encargó también de avisar a su vecino Alberto, quien afortunadamente también tenía contratado un seguro de hogar. La compañía de seguros de Alberto se hizo cargo de los daños, solucionando primero la filtración de agua para poder reparar posteriormente los desperfectos derivados de esta avería. Un perito de la compañía se acercó a casa de Marta y evaluó los daños causados. Pocos días después, Marta recibió un presupuesto de indemnización de la aseguradora de Alberto para cubrir tanto los desperfectos en el techo como el mobiliario del baño y la puerta. Tras aceptar el presupuesto, Marta pudo arreglar el techo y sustituir los muebles dañados en un par de meses.
Como vemos, gracias a la rápida actuación del seguro, la fuga de agua quedó en un accidente que pudo ser solucionado de forma rápida y eficiente. Gracias a la cobertura de responsabilidad civil, la aseguradora de Alberto le protegió de los daños ocasionados a Marta tras la fuga originada en su baño. Por su parte, el seguro de Marta se encargó de las gestiones necesarias para solucionar el problema y arreglar los desperfectos, incluyendo la coordinación con la aseguradora del vecino, en este caso imprescindible.
Protegidos frente a robos
En un seguro de hogar, la cobertura del contenido es la encargada de proteger nuestros bienes materiales, aquellos que no forman parte de la estructura de la vivienda y que, de esta manera, quedarían cubiertos en caso de pérdida por un siniestro o robo, por ejemplo.
Los robos en las viviendas son más frecuentes de lo esperado, por lo que para estar preparados lo ideal es incluir una cobertura específica en el seguro de hogar relativa a los objetos de valor y joyas. Así, en caso de robo en la vivienda, nos devolverán el valor de lo sustraído.
Además, la mayoría de los seguros de hogar también protegen a los habitantes de la casa en el caso de que sufran un robo o hurto en la calle, como le ocurrió al hijo de Álex.
El pasado mes de abril iba por la calle, en Valencia, cuando le asaltaron y robaron el móvil, dinero en efectivo y las zapatillas deportivas que llevaba puestas. Presentó una denuncia ante la policía y notificó lo sucedido a su aseguradora. Como Álex tiene un capital asegurado de 1.000 euros con su póliza de hogar para atraco, un día después él y su hijo recibieron la visita del perito de su compañía. Al haber una denuncia que constata los hechos, este tipo de incidentes se resuelven especialmente rápido y tras cuatro días de evaluación, les indemnizaron por el valor de lo que les habían robado, que ascendía a 520 euros.
Seguros de hogar frente a incendios
En nuestro país se producen miles de incendios al año debido, sobre todo, a problemas eléctricos, aunque también al uso de calefactores en mal estado, fuga de gases, uso de combustibles como el butano o incluso cigarrillos y velas. En 2019, y según datos del ‘Estudio de Víctimas de Incendio en España: 2010-2019’, realizado por la Asociación Profesional de Técnicos de Bomberos (APTB), junto a otras entidades, en 2019 se contabilizaron en nuestro país 54 incendios diarios en viviendas. En total, 129.544 incendios en España (un 9% más que el año anterior) y de ellos 19.661 fueron domésticos.
En el caso de que esto ocurra, es posible que la vivienda quede destruida por completo o muy dañada y que los dueños, si no disponen de seguro de hogar, sean los que tienen que asumir el coste de la reconstrucción y las pérdidas ocasionadas. Además, no solo las llamas son peligrosas, también el humo y los gases tóxicos que se desprenden.
Paco, por suerte, sí contaba con un seguro de hogar. Este vecino de Lleida de 53 años, que vive con su mujer y su madre, se despertó en medio de la noche a causa de un fuerte olor a humo en casa. La mala conexión del enchufe del lavavajillas había provocado un incendio que se había propagado rápidamente por la cocina, llegando el humo el salón y el comedor. El olor fue lo que les despertó antes de que el fuego afectara a otras estancias y hubiera que lamentar males mayores. Tras desalojar a su mujer y a su madre, Paco, intentó apagar el incendio con un extintor que, por suerte, tenía en la entrada, pero el incendio requirió finalmente la intervención de los bomberos.
Tras informar de lo sucedido a su compañía aseguradora, esta abordó el problema rápidamente. En primer lugar, se procedió a la restauración de la luz en la vivienda mediante una reparación temporal. Al día siguiente, el perito de la compañía aseguradora revisó los daños; era necesario llevar a cabo una limpieza de los restos de polvo del extintor, volver a pintar la cocina y reparar el mobiliario deteriorado. Al cabo de quince días, el perito no tenía el presupuesto total del mobiliario de cocina, por lo que la aseguradora estimó, para comenzar, el importe mínimo ante estos accidentes, con el fin de abordar cuanto antes las reparaciones, para que Paco y su familia pudiesen volver a casa. Poco después, el perito recibió el presupuesto para sustituir el mobiliario de cocina, pudo cerrar el informe y completar la indemnización para reparar todos los daños causados por el incendio. La suma final superó los 15.000 €.
Las incidencias más comunes
Lamentablemente, casos como los de Marta, Álex y Paco ocurren todos los días. Según datos de ‘Estamos Seguros’, plataforma de información sobre seguros para todos los públicos, las aseguradoras atienden más de 19.000 casos de accidentes domésticos diarios en España, siendo los más habituales los relacionadas con daños por agua (33,9%), seguidos de los de cristales (15,7%) y muy de cerca (10,4%), los relacionados con problemas eléctricos, según se extrae del estudio ‘Análisis Técnico de los Seguros Multirriesgo’ de ICEA, el servicio de estadísticas y estudios del sector seguros en España.
En cuanto a los costes de un accidente, ICEA estima que, por ejemplo, el importe medio por siniestro en caso de incendio supera los 2.500 euros. Este es el precio medio que los propietarios de viviendas deberían abonar de forma íntegra en caso de sufrir un incendio y no disponer de un seguro de hogar. El coste de reparar una incidencia leve como una humedad causada por una gotera o fuga, puede superar los 600 euros, sin tener en cuenta los desperfectos causados en mobiliario y en otras viviendas.
Con casi dos millones y medio de goteras al año -4 goteras por minuto-, 1,2 millones de cristales rotos al año -una rotura de cristal cada 26 segundos-, daños eléctricos, desperfectos causados por situaciones climáticas adversas, como la lluvia fuerte o el granizo, robos e incendios… es comprensible que cada vez más españoles tengan o estén valorando contar con un seguro de hogar.
Pero debemos tener en cuenta que, cada aseguradora, ofrece distintas coberturas y cubre un porcentaje de contenido y continente diferente. Por eso, para evitar sorpresas desagradables, aconsejamos revisar bien la letra pequeña de la póliza de hogar para saber qué se incluye en cada cobertura antes de firmar. Además, a la hora de optar por una u otra compañía, el asesoramiento es un punto de especial valor a tener en cuenta. Contar con un agente de seguros especializado que nos asesore correctamente en momentos tan importantes y delicados como un accidente en casa, que puede suponer la pérdida de bienes de gran valor, tanto económico como emocional, es clave.
