Consejo de Ministros

La 'segunda oportunidad': ¿cómo y para quién?

El Estado adopta por primera vez una norma para solventar situaciones de insolvencia de personas físicas

01.03.2015 | 03:10

¿Qué es la 'segunda oportunidad'?

  • El Decreto Ley ofrece una 'segunda oportunidad' en el ámbito concursal para deudores de buena fe con cargas que incorpora por primera vez a las personas físicas. De este modo se pretende conciliar intereses de acreedores y deudores mediante unos procedimientos con garantías que permitirán afrontar las deudas de forma ordenada.
  • Para deudores personas físicas se establece un nuevo sistema de exoneración de deudas que se aplicará tras la conclusión de un concurso por liquidación o por insuficiencia de masa.
  • En primer lugar, se mantiene la posibilidad actual de exoneración de deudas al concluir la liquidación siempre que se paguen los créditos privilegiados, contra la masa y, si no se ha intentado un acuerdo extrajudicial de pagos, el 25% de los créditos ordinarios como se prevé en la actualidad.
  • Alternativamente, cuando no se hayan podido satisfacer los anteriores créditos y siempre que el deudor acepte someterse a un plan de pagos durante los 5 años siguientes para el abono de las deudas no exoneradas (contra la masa y aquéllos que gocen de privilegio general), el deudor podrá quedar exonerado del resto de sus créditos, excepto los públicos y por alimentos (pensiones alimenticias).
  • Para la liberación definitiva de las deudas, el deudor deberá hacer frente en ese período a las deudas no exoneradas o realizar un esfuerzo sustancial para su satisfacción. En caso de acreedores con garantía real, la parte que podrá exonerarse será aquella que no hubiera quedado cubierta en la ejecución de la garantía.

La vicepresidenta del Gobierno, Soraya Sáenz de Santamaría, ha destacado este viernes que la ley de segunda oportunidad, aprobada por el Consejo de Ministros, pretende devolver a los españoles algunos de los esfuerzos de la crisis y ampliar la mejoría económica a los sectores más vulnerables.

En la conferencia posterior al Consejo de Ministros, Sáenz de Santamaría, ha incidido en que la ley tiene como objetivo normalizar una situación de endeudamiento excesivo, y ha añadido que supone un cambio fundamental en el sistema de su tratamiento.

A su juicio, se reconoce por primera vez un sistema para solventar la insolvencia de las personas físicas.

La vicepresidenta ha subrayado que la ley representa un salto cualitativo en los mecanismos para conseguir que las familias puedan superar una situación de endeudamiento y volver a empezar.

El Real Decreto Ley de Mecanismo de Segunda Oportunidad y Reducción de la Carga Financiera y otras Medidas de Orden Social establece una segunda oportunidad en el ámbito concursal para deudores de buena fe con cargas, que incluye, por primera vez, a las particulares.

Desarrolla un marco permanente de insolvencia personal, en línea con las recomendaciones de los principales organismos internacionales y la Unión Europea y flexibiliza y amplía los acuerdos extrajudiciales de pagos para que sean más eficaces.

A estos acuerdos pueden acceder particulares y empresarios y se permite que los acuerdos alcanzados se extiendan a los acreedores con garantía real cuando concurran las mayorías previstas.

Para deudores particulares se establece un nuevo sistema de exoneración de deudas más flexible y eficaz, que se aplicará tras la conclusión de un concurso por liquidación o por insuficiencia de masa.

La nueva normativa flexibiliza la figura del mediador, cuya labor será impulsar la negociación y facilitar la reestructuración de las deudas entre las partes. Este mediador será designado por un notario o registrador y en el caso de las empresas las funciones de mediación podrán ser realizadas por las Cámaras Oficiales de Comercio.

La vicepresidenta ha asegurado que "hoy nuestro sistema tendrá mecanismos para conseguir que las familias puedan superar cuanto antes una situación de endeudamiento y puedan volver a empezar".

No incluye los créditos públicos

La ley de Segunda Oportunidad no incluye la exoneración de los créditos públicos de los particulares o pymes ni tampoco los relativos a los alimentos. A este respecto, el ministro de Economía, Luis de Guindos, ha afirmado que los créditos públicos llevan su propia metodología y ha añadido que no suelen ser importantes para las personas físicas y sí para actividades empresariales.

El objetivo es conciliar intereses de acreedores y deudores mediante unos procedimientos con garantías que permitan afrontar el pago de las deudas de forma ordenada, a través de acuerdos extrajudiciales.

Durante el plazo de las negociaciones extrajudiciales se suspenden las ejecuciones de bienes necesarios para la actividad, incluida la vivienda habitual.

Juzgados de lo civil

El ministro de Justicia, Rafael Catalá, ha recalcado que para el caso en el que el acuerdo extrajudicial de pagos no funcione y acabe en un concurso sencillo, se incorpora en la Ley Orgánica del Poder Judicial una modificación para que la competencia de esos concursos de persona física sea de los juzgados de lo civil y no de lo mercantil, "que tienen otra complejidad y otra carga de trabajo".

En su opinión, de esta forma se hace más sencilla la tramitación del concurso.

La ley mantiene la posibilidad actual de exoneración de deudas al concluir la liquidación siempre que se paguen los créditos privilegiados, contra los acreedores, y si no se ha intentado un acuerdo extrajudicial de pagos, el 25 % de los créditos ordinarios como se prevé actualmente.

En caso de que no se haya podido satisfacer los créditos y siempre que el deudor acepte someterse a un plan de pagos durante los 5 años siguientes para el abono de las deudas no exoneradas, el deudor podrá quedar liberado del resto de sus créditos excepto los públicos y por alimentos.

Posible revocación

La exoneración de deudas podrá revocarse en un plazo de cinco años a solicitud de los acreedores cuando se acredite que se han ocultado ingresos o bienes o que el deudor consiguiera una sustancial mejora de su situación.

Asimismo, no deberán declararse en el IRPF las rentas que pudieran ponerse de manifiesto como consecuencia de quitas o daciones en pago de deudas y que así se hayan establecido en un acuerdo extrajudicial de pagos o como consecuencia de la exoneración.

La ley establece reglas de procedimiento especiales simplificadas para particulares en cuestiones relativas a plazos de designación y convocatoria de acreedores y reduce significativamente los aranceles notariales y registrales.

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